【住宅ローンの基礎知識】つなぎ融資で建築中の支払い問題解決!?

まぁまぁ初家さん、そんなに慌てないでください。

注文住宅を扱っている住宅会社の中にも、「工事請負契約時に手付金だけ納めれば、残金は建物引き渡し時でOK」っていう会社がないわけではありません。

特に、TVコマーシャルなどで知られている大手のハウスメーカーは、そういった傾向が強いですよ。

住宅会社によって様々ですが、

「工事請負契約時10%、工事着工時30%、上棟時30%、建物引き渡し時30%」というのが多いですね。

だから早とちりしすぎですって・・

総建築費の70%も手持ち資金がある人なんてほんの一握りですし、そんな多額の自己資金がなくても工務店で注文住宅を建てられるので、安心してください。

いやいや・・だから、工事の進捗に合わせた分割払いができない人達のための仕組みがあるんですよ。

それが「つなぎ融資」と呼ばれている借り入れ方法なんですが、これを利用すれば自己資金で分割払いができなくても、注文住宅を手に入れることが可能になります。

（だから、慌てないでも大丈夫って言ってるのに・・）

しかし、あくまでも融資なので、メリットばかりではありません。

意外なデメリットもあるので、検討には注意が必要ですよ。

たしかに住宅ローンとは別の借り入れになるので、金利などの費用負担が大きくなってしまうのは否めませんね。

では、少しでも負担を減らすために、事前に確認しておきたいチェックポイントを見てみましょう。

中でも「事務手数料」や「印紙代」などの諸経費については、特に注意しておきましょう。

金融機関によっては、諸経費の負担が10～13万円になることだってありますし、中には融資実行の度に諸経費が必要になるつなぎ融資もあるんです。

おっ！計算早いですね。

つなぎ融資が3回必要でも「諸経費は初回だけ」という金融機関もあるので、それだけでも20万円以上の負担軽減になることがありますよ。

地方銀行に多いのですが、中には「つなぎ融資を使わなくても分割で融資の実行が可能な住宅ローン」や「工事着工時に全額融資が実行される住宅ローン」を扱っている金融機関もあります。

しかし、一般的な住宅ローンに比べて「金利」や「諸経費」が高かったり、借り入れ条件が厳しいこともあるので、

条件の一部分だけでなくトータルで判断を行い、自分達の目的に合った住宅ローンを利用することが大切ですよ。

たしかに、つなぎ融資は一般的な住宅ローンに比べて金利が2～3%程高いので、経済的な負担もバカになりませんね。

可能かどうかは住宅会社との交渉次第ですが、建築費用の分割払いの負担を減らす方法も紹介しましょう。

冒頭で「注文住宅では工事の進捗状況に合わせた支払いが必要な住宅会社が多い」と紹介しましたが、

これは「住宅会社の自社ルール」であって、法で定められたものではないので、交渉次第で変更してもらえるかもしれません。

たしかに以前なら、住宅会社にとってメリットが少ないので、そう易々と受けてもらえなかったかもしれません。

しかし、新規着工棟数が減少している今なら、顧客獲得に必死な住宅会社も多いので、交渉次第で承諾してくれるかもしれませんよ。

コツとしては、早すぎる交渉だと一蹴されるのがオチなので、

住宅会社が契約を迫ってきた際など、施主が最も優位な時期に「相見積りの決め手の一つとして検討している」というニュアンスで交渉すると成功率がアップするでしょう。

工事請負契約を交わしてからでは手遅れですし、あまりに強要すると住宅会社との関係が悪化する恐れがあるので、慎重に事を運んでくださいね。