ボーナス併用返済に向いている人・いない人【住宅ローンの基礎知識】

こんにちは！建築士のしみゆうです。

住宅ローンの返済計画を決定する際に、「ボーナス時の返済をどうするか」迷っている方も多いのではないでしょうか？

不動産会社や住宅会社の営業マンは、「ボーナス併用返済」を勧めてくることが多く、一見すると返済が楽そうなので、魅力的に感じるのも分かります。

しかし、ボーナス併用返済の住宅ローンには、「向いている人」と「向いていない人」がいるんです。

というのも、安易に「ボーナス併用の返済計画」を立ててしまったがために、節約節約の生活で日々の暮らしに困窮してしまったり、家計の破たんによってマイホームを手放さざるを得なくなってしまった、という方が後を絶ちません。

そんなことになっては、せっかくの家づくりが台無しです。

今回は、マイホーム購入時のボーナス併用返済にスポットライトを当て、「特徴」や「向いている人・いない人」について紹介します。

ボーナス併用返済の住宅ローンの特徴は？

ボーナス併用返済の特徴

• 年に2回あるボーナス返済月に、一定額を月々の返済額にプラスする仕組みの住宅ローン
• ボーナス返済分に振り分けられる返済割合は金融機関によって異なり、借入総額の40%～50%が上限となることが多い
• 年間の返済額が同じであれば、毎月の返済負担が減る
• 「12月と6月」または「1月と7月」など、ボーナス返済月を任意に設定できる
• 返済期間などの条件が同じであれば、月々の均等返済に比べて返済総額が増加する
• 住宅ローン返済途中でもボーナス併用返済の有無を変更できる金融機関が増えている
• 2016年の住宅金融支援機構の調査では、ボーナス併用返済の利用は76,101人中9,758人（全体の約13%）と減少傾向にある
  ※出典：住宅金融支援機構（www.jhf.go.jp/about/research/loan_flat35.html）

ボーナス併用返済による返済総額シュミレーション

ボーナス併用返済が向いている人・いない人

ボーナス併用返済による住宅ローン破たんを防ぐ方法ーまとめ

返済期間を延長して計画的な繰り上げ返済を利用する

住宅ローン破たんで最も多いパターンは、「予期せぬ収入の減少」や「急な出費」などで返済が困難になり、クレジットカードのキャッシングなど、他の借入による多重債務化と言われています。

このような家計の破たんを防ぐには、「余剰資金を持つ」だったり、「無理な返済計画で住宅ローンを組まない」といった方法が効果的です。

とはいえ、「それができるなら苦労しないよ！」という声が聞こえてきそうですが・・（汗

では、より返済期間の長い住宅ローンを選択することで月々の返済額を減らし、「負担を減らしたことで生まれる余剰資金」や「ボーナスなどの臨時収入」を一時的にプールして、その時の状況を見ながら繰り上げ返済による返済期間の短縮を計画してみてはいかがでしょうか？

そうすれば、毎月の負担を減らせますし、「予期せぬ収入の減少」や「急な出費」があっても住宅ローンの返済を滞らせずに済むので、住宅ローン破たんの心配が大幅に減少します。

しかし、この方法にもデメリットがないわけではありません。

というのも、当初の予定より返済期間が伸ばせることが必須条件なのはもちろん、一時的な資金のプールに対する金利負担が増えるため、返済総額が増えてしまう危険性が高いんです。

返済が苦しくなる前に金融機関に相談する

一般的な公表は少ないのですが、「返済期間の延長」や「一定期間元金を据え置き利息のみ返済する」など、一時的な返済負担の軽減に対応してくれる金融機関が増えているんです。

しかし、金融機関から返済方法の変更を提案してくれることはないので、借主からの行動が必須となります。

さらに、他の借金により多重債務化してしまうと手遅れになることがあるので、早目の相談を心掛けておきましょう。